作者：汉和理财 理财规划中心 陈东

网友资料

孙先生，今年29岁，是一名医生，大专学历，健康状况良好。 目前孙先生月税后收入2000元，其它月收入200元，年终奖金3000元。孙太太月税后收入1300元，家庭日常生活月均支出1160元，年保险费支出3600元，年教育费支出500元。夫妇均有社保，并投保有一定保额的重疾和医疗险。

目前，家庭有现金及活期存款6500元，定期存款4000元，企业债,基金及股票类资产25000元，拥有价值200000元房产一套（无贷款）及10000元家电，其他负债40000元。

理财目标

1、两年内生小孩

2、完善家庭成员保障规划.

3、两年内还清债务

一、财务分析

孙先生夫妇正处于事业的起步期，职业稳定，收入来源主要为工资及薪金所得。目前家庭年收入4.5万元,年支出1.8万元，结余比率60%，远超过30%的一般标准值。家庭总资产24.55万元，负债4万元，负债率16.29%，反映了孙先生家庭的综合偿债能力比较强。总之，孙先生家庭总体财务状况良好，但也面临这些问题:

（1）、夫妇均有重疾及医疗险,但保障范围不够全面

（2）、养小孩对家庭经济压力较大，需要提前准备孩子教育费

（3）、夫妇退休养老金待储备

二、理财方案

1、现金规划

建立家庭流动资金储备，考虑到近期生小孩对家庭经济压力较大,建议将现有的6500元现金及活期存款和4000元定期存款共计1.05万元全部作为备用金。其中3500元为现金或活期存款作为家庭日常生活准备金,剩余的可购买成货币式基金作为家庭应急金补充或生小孩时的备用金。另外，夫妻双方可各办理一张贷记信用卡，以应付短期资金周转。

2、保险规划

孙先生夫妻均处于年轻体健期，疾病的风险相对较低，且两人均已购买了一定保额的重疾及医疗保险，考虑到两年后小孩出生，生活成本将大大增加，孙先生夫妇目前应尽量减少保费的支出，因此，建议夫妇各购买一份意外卡式保单，年交保费200元，增加意外保障。宝宝出生后投保儿童意外、医疗并附加住院险，保费控制在1500元/年以下。保险费可从年结余中支出。

3、其他规划

1）两年内的债务偿还和生育小孩计划：

建议每月1580元定投于风险低的年预期回报率为5%的债券型基金，2年后可累积资金约40000元，用于还清债务。这样，两年内，每月只有约700元的结余，考虑到两年内有生育宝宝的计划，此结余可用于孙太太孕育小宝宝时增加的开支。

2）宝宝养育规划

①按当地的消费水平，宝宝出生后，每月家庭开支预计增长约1000元，如果孙先生夫妇的收入没有显著增加，两年后家庭每月结余的将会减少。

②如果小孩不上贵族学校，孩子在高中以前义务教育阶段的费用，基本可以从家庭当期收入中提取，但高中以及大学的费用，需要提前准备。以现有一般水平，孩子从高中到大学毕业约需14万元，按每年综合增长率4%测算，届时这笔开支将达到约27万元，建议还清债务后，立即开立宝宝教育金帐户，每月780元定投于年回报率为8%的平衡型基金，待宝宝初中毕业后将储备好27.4万元，用于高中和大学的教育开支。

上述规划后，家庭月结余只有约500元，另外还有企业债,基金及股票类资产25000元，考虑到风险测试结果显示，孙先生属于稳健保守型投资者，建议将今后结余资金和现有金融资产，投资于平衡型基金、债券类产品，获取较稳健的收益，同时资金也可以用于补充家庭开支。

最后，需要提醒孙先生的是，目前孙先生夫妇的收入还不高，还需要通过学习、参加培训等方式，提高自身能力，争取收入的提高，才有更多的资金用于养老金的准备、生活水平的提高。